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《金融业发展和改革“十二五”规划》明确提出，“十二五”期间要着力深化金融关键领域的改革，稳步推进利率市场化改革。 2012年6月8日，中国人民银行下调金融机构人民币存贷款基准利率，并同时宣布将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。这意味着，政府对商业银行的利率市场化改革终于迈出了实质性步伐，各银行金融机构将逐步全面进入“利率竞争” 时代。面对这种政策环境和经营形势的变化，农村信用社如何调整战略，积极应对，是一个非常具有现实和长远意义的话题。
一、利率市场化对农信社带来的挑战
利率市场化的实质是变革融资活动的风险定价机制，使利率水平及其风险、期限结构由资金供求双方在市场上通过竞争决定。它是我国金融体制改革向纵深发展的必然，也是适应经济金融全球化的需要，将对农信社的生存和发展产生深远影响。主要表现在：
1、经营成本增加。利率市场化的趋势是银行存贷利差的逐步缩小，这意味着农信社的经营成本将增加。每年将增加利息支出，如果考虑贷款利息下调减少利息收入，财务成本增加的压力将更大。
2、优质客户争夺更加激烈。利率市场化后，各银行机构对优质客户的抢夺将更加激烈。存款方面，目前，各大银行都对利率实行了上浮，下一步，银行之间的竞争必然围绕优质存款客户开展，对优质客户提供更有吸引力、更具差异化的利率政策必将成为利率市场化的一个重要发展趋势；同时，商业银行不断向县域和农村地区设点，抢占市场。贷款方面，在存贷款利差收窄后，为降低成本提高收益，大型商业银行将有更大的意愿向能接受更高利率的中小企业放款，抢占中小企业市场份额。农信社主要的优质客户集中在县域和农村，中小企业、个体工商户等是主要客户，优质客户竞争压力将伴随利率市场化的推进而逐步加大。
3、对风险管理能力提出更高要求。利率市场化对农信社的风险管理能力提出了更高的要求和挑战。决定农信社盈利能力的，一方面是客户基础和结构，更重要的还有农信社的风险管理能力。利率市场化后，利率波动的频率将加大，幅度将提高，利率的期限结构变得更为复杂，利率水平表现出较大的多变性和不确定性。无论是资产负债结构的安排，还是市场营销策略的设计，都会使农信社不得不考虑利率风险的承受能力，利率风险的管理难度逐步增加。
二、当前农信社对利率市场化的应对之策
农信社对利率市场化不能逃避，必须调整经营策略，趋利化弊，积极应对。
1、转变经营思想和机制。利率市场化将促进我国金融市场发展和金融业务进一步市场化，市场环境变化将更迅速和激烈，要求农信社的经营管理机构能随时应对市场变化做出迅速和正确的决策。目前许多农信社的经营管理机构还不能适应这种要求，主要表现在决策管理部门与市场经营的脱节，因此有必要建立一种经营与管理紧密结合的扁平型经营管理模式，减少管理层次，实现业务处理的专业化、流程化、集中化管理，真正实现管理与经营紧密结合，使农信社的决策管理部门能与市场融合，对市场的变化及时采取应对措施。
2、提升核心竞争力。面对利率市场化后金融竞争加剧的趋势，农信社要想抢占市场，获得发展，必须要大力提升核心竞争力。一是要加快推进经营模式转型。将经营模式从获取利差业务模式向开展综合服务业务转化，发展中间业务、电子银行产品等非利差收入业务;将利润结构从利差收入为主过渡到多元化收入为主，分散和转移因利率价格变化带来的风险。二是要加快推进产品创新。要加大创新力度，不断开发适合客户金融服务需求的金融产品。存款业务方面，重点研发具有农信社特色的理财产品;贷款方面，以行业协会、专业市场为突破口，针对不同的行业客户开发有特色的贷款品种。三是要打造品牌。利用品牌提升竞争力，要严格按照企业文化视觉识别系统要求，统一宣传口径，统一网点标志。
3、培育核心客户群。应对利率市场化竞争，农信社要明确战略和市场定位，在“农”字上下功夫，培育核心客户群。对存款客户，要把握城镇化的历史机遇，在“农民”向“城镇居民”转型的关键时期加大土地款资金营销，夯实客户基础。对贷款客户，要注重将信贷资源向本地区优势行业以及其他科技含量和产品附加值高的行业倾斜，向农业产业化的企业倾斜，向城区、城郊结合部、诚信度高的区域倾斜，针对在符合国家产业政策的企业不断调整信贷投向，改善客户结构，在“朝阳行业”逐步建立农信社核心客户群。
4、建立完善、高效的风险管理体系。一是风险管理理念必须向长期稳健型转变。要提足拨备、控制杠杆，关键是将风险作为绩效考核指挥棒的内在要素，推进RAROC和EVA考核，从会计利润最大化观念向股东利益最大化转变，从短期行为向长效发展转变，根本上确保稳健经营。二是优化风险管理架构。传统的行政式管理架构要向垂直、矩阵式管理转变，提高风险管理的独立性，缩短风险管理传导和决策链条，提高风险管理效率。三是提高风险管理技术。要积极推进新资本协议的实施，广泛推广VaR等风险量化管理技术；要加强流动性风险管理，强化主动负债管理，强化缺口管理机制；要加强利率风险研究和管理，尽快弥补当前风险管理短板。
（作者：饶贵添）
一是要扩大国内需求，促进经济平稳较快的发展。
中国有占世界20％的人口，工业化、城镇化进程加快，城乡居民消费结构升级，加强经济社会发展的薄弱环节建设都孕育着巨大的需求潜力。充分挖掘和释放国内需求的潜力，既是中国加快经济发展方式转变的重要内容，也是一项长期的战略方针和基本的立足点。
他说，我们将把扩大消费需求作为扩大内需的战略重点，在建立扩大消费需求长效机制上下更大的功夫。中国的最终消费品目前还不到50％，这与国际上70％左右的平均水平存在着较大的差距。为了挖掘居民的消费需求，中国政府将多措并举，包括实施就业发展优先的战略，五年城镇新增就业的人数将达到4500万人以上，转移农村的劳动力达到4000万人以上；积极稳妥的推进城镇化，五年内使城镇化率提高4个百分点，由47.5％提高到51.5％；深化收入分配制度的改革，健全社会保障体系，增强居民的消费能力。积极发展新兴的消费业态，促进文化、旅游、建设等消费，加强市场流通体系的建设，营造良好的消费环境，逐步使中国国内市场的总规模能够位居世界的前列。
我们将继续发挥投资对扩大内需的重要作用，中国还是一个发展中的大国，无论是提高满足人民群众物质和文化需求的供给能力，还是积极推进工业化、城镇化，都需要在较长的时期内保持合理的投资规模。我们要在调整优化投资结构、提高投资质量效益的基础上促进投资的合理增长。
一方面，充分发挥政府投资的引导作用，政府投资主要用于支持保障性安居工程的建设、水利设施的建设、农业和农村基础设施的建设、教育、卫生、科技、节能减排和生态环境等经济社会发展领域的建设。另一方面，鼓励民营经济的发展，放宽市场准入，支持民间资本进入基础产业、基础设施、市政公用事业、社会事业、金融服务等各个领域。
二是增强创新能力，加快经济结构的战略性调整。
科技创新能力还不够强，经济结构不够合理，城乡区域的发展不够平衡，这是影响中国经济发展质量和教育的主要症结。增强创新能力，调整经济结构，发展现代产业体系，促进城乡区域的协调发展，这是加快经济发展方式转变的重要途径，这也有利于培育和创造更多的国内需求。
我们将适应国内外需求变化的趋势，把科技创新与产业结构优化升级紧密结合起来，不断提高产业的核心竞争力，在工业化、城镇化深入发展的同时，同步的推进农业的现代化，加大强农惠农的力度，加快农业的科技创新，加强粮食安全的保障能力，使中国粮食的综合生产能力稳定在5亿吨以上。依靠科技进步，积极推进装备制造、船舶、汽车、钢铁、有色金属、建材、石化、轻工、纺织等重点产业的结构调整，引导企业开展技术改造与兼并重组，促进新兴科技与新兴产业的深度融合，尽快把节能环保，新一代信息技术、生物、高端装备制造、新能源、新材料、新能源汽车等战略性新兴产业培育发展为先导性、自主性的产业。到2015年使战略性新兴产业的增加值占国内生产总值比重达到8％左右。要把推动服务业大发展作为产业结构优化升级的战略重点，发展新业态、培育新热点，力争在五年内服务业的比重能够提高四个百分点，在国内生产总值中的比重达到47％左右。
我们将坚持实施区域发展总体战略和主体功能区战略，把深入实施西部大开发战略放在更加优先的位置，充分发挥各地区的比较优势，促进区域间生产要素的合理流动和产业的有序转移。在广袤的中西部地区培育新的增长点，增强区域发展的协调性。
三是保障和改善民生，建立健全基本公共服务体系。这是推动科学发展，促进社会和谐的必然要求，是不断满足人民群众过上更好生活新时代的迫切需要，也是加快经济发展方式的根本出发点和落脚点。我们将坚持发展经济与改善民生的内在统一，加快经济发展方式与保障和改善民生的有机结合，把解决好涉及广大人民群众切身利益的突出问题放在更加重要的位置，使各个发展的成果惠及全体人民。
“十二五”期间，要从完善制度和增加投入两个方面做出安排，建立健全基本公共服务体系，进一步明确基本公共服务的范围和标准，实施改善民生行动计划，在公共教育、就业服务、医疗卫生、住房保障等方面统筹建设一批重大的民生工程。创新公共服务的供给方式，推进非基本公共服务的市场化改革，鼓励社会资本以多种方式参与，增强多层次的供给能力，满足群众多样化的需求；进一步健全社会保障体系，完善城镇职工基本养老保险制度，开展城镇居民的养老保险试点，实现农村养老保险制度在全国范围的全覆盖；完善城乡基本医疗保险制度，逐步提高医保基金的支付水平，发展社会的救助事业，切实加强对孤残老人和儿童的帮助和救助；进一步加大扶贫开发的力度，逐步减少贫困人口。我们将加快形成合理有序的收入分配格局，健全初次分配和再分配调节体系，合理调整国家、企业、个人的分配关系，努力实现居民收入增长和经济发展同步，劳动报酬增长和劳动生产力同步提高。未来五年，城乡居民收入年实际增长达到7％以上。
四是坚持绿色发展，建设资源节约型、环境友好型社会。
加强能源、资源节约和生态环境保护，积极应对全球气候变化，既是加快经济发展方式，实现可持续发展的重要着力点，也是扩大内需、促进经济稳定增长的有效途径。我们将以节能减排为重点，全面落实优先战略，构建以绿色、低碳为特点的生产方式和消费模式，合理控制能源消费总量，调整优化能源结构，推动能源生产和利用方式的变革；健全激励约束机制，实施重点节能工程，推广先进的节能技术和产品，抓好重点领域的节能；大力发展循环经济，推进资源再生利用的产业化；提高应对气侯变化的能力，坚持共同但有区别的原则，积极开展应对全球气候变化的国际合作；实施重大的生态保护和修复工程，加强环境的综合治理。到2015年，中国单位国内生产总值能耗和二氧化碳的排放分别比2010年降低16％和17％，森林蓄积量增加6亿立方米，为实现我国政府向国际社会做出的承诺奠定坚实的基础。
五是深化改革开放，增强经济社会发展的动力和活力。
中国过去30多年的发展进步依靠的是改革开放，实现“十二五”经济社会发展的宏伟目标，改革开放仍然是强大的推动力。我们将更加重视改革的顶层设计和总体规划，明确改革的优先顺序和重点任务，努力在重要领域和关键环节取得突破性的进展。要坚定不移的坚持和完善基本经济制度，坚持公有制为主体、多种所有制共同发展，继续推进国有经济的战略性调整，推动国有大型企业的改革，全面落实促进非公有制经济发展的政策措施，积极构建有利于转变经济发展方式的财税、金融体制，完善财政转移支付制度和生态补偿机制，推进资源税的改革，扩大增值值的征收范围。
完善现代金融企业制度，加快多层次金融市场体系的建设，稳步的推进利率的市场化改革；完善以市场供求为基础的、有管理的浮动汇率制度，推动人民币的跨境使用；深化资源性产品价格和环保收费的改革，推进水价、电价的改革，进一步完善成品油价格形成机制，理顺天然气与可替代能源的比价关系，提高排污费的征收率，建立健全资源、环境产权的交易机制。
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